ריבית המשכנתא

ובכן חשוב להבין שריבית המשכנתא שתקבלו מושפעת ממגוון פרמטרים שונים, ועפ”י רוב שיעור הריבית שיינתן ללקוח אחד לא יהיה דומה ללקוח אחר, הסיבות לשינויים רבות ולרוב נקבעות לפי הפרופיל האישי של כל לווה, מצבו הכלכלי, מסלולי המשכנתא שבחרתם, גובה המשכנתא ביחס להכנסתכם, וגובה המשכנתא ביחס עלות הנכס, וכן גורמי מקרו שונים כגון ציפיות אינפלציוניות ותשואות אגרות החוב.

לעיתים יכול להיות  שבעלי משכנתא דומה לשלכם  קיבלו  ריבית נמוכה יותר, ראשית – אולי הם לקוחות וותיקים של הבנק, יש להם קשר עם אנשי הסניף, יש להם ביטחונות, יש הכרות שעוזרת למנהל המשכנתאות בסניף להמליץ לתת להם ריבית נמוכה יותר. ההמלצה הזו מגיעה להנהלה ובמקרים רבים מתקבלת באהדה.

מעבר להיכרות, יש כמובן משמעות לנתונים הפיננסים שלכם – כמה אתם מרוויחים, וותק במקום העבודה, נכסים, התחייבויות והון. ככל שהמצב הפיננסי שלכם טוב יותר, תוכלו לקבל תנאים טובים יותר.

שנית, ומאוד חשוב – יש קשר בין הריבית לבין אחוזי המימון על הדירה. אם אתם לוקחים  משכנתא של 0.7  מיליון  שקל על רכישת דירה של 1 מיליון שקל – אחוז מימון של 70%, אז כמובן שהסיכון שלכם גבוה מאשר  מישהו שלוקח משכנתא של 100 אלף שקל ברכישת דירה של 1 מיליון שקל – אחוז מימון של 10%.

ברגע שאחוז המימון קטן יותר, כך צפוי שהריבית תהיה נמוכה יותר, פשוט הסיכון של הבנק קטן יותר – כאשר הבנק נותן הלוואה של 100 אלף שקל על נכס של 1 מיליון שקל, הבטוחה שווה פי 10 מההלוואה. מנגד, כאשר הבנק נותן 70% מהערך של הנכס, אז מספיק שתהיה ירידה של 30% בשוק הדירות כדי שיהיה סיכון בהחזר ההלוואה.  ככל שהסיכון גדל, הבנק ידרוש ריבית גבוה יותר. זה לא הבדלים עצומים, אבל הם בהחלט משמעותיים.

בפועל, הבנקים מחלקים את אחוזי המימון לכמה רמות – עד 45% מימון, זו המדרגה הבטוחה ביותר מבחינתם, ולכן הריביות בה הן הטובות ביותר.

בין 45% מימון ל-60% מימון מערך הנכס זו המדרגה הבאה, אם כי, בנקים רבים גם מתייחסים למדרגת ביניים – עד 50% מערך הדירה. ומעל 60% מימון זו המדרגה המסוכנת ביותר עם הריבית הגבוה ביותר.

לא לשכוח – להתמקח

אתם צריכים להתמקח – לא רק שקונים בשוק מתמקחים, אלא גם בבנקים ניתן להתמקח על שיעור הריבית שתקבלו במסלולי המשכנתא, מומלץ ביותר ואפילו חובה לקבל הצעות מימון נוספות מבנקים אחרים .

ניתן כמובן להיעזר ביועץ המשכנתא  שילווה אתכם לבנק וינסה לשפר את שיעור הריבית שקבלתם, בנוסף יוכל היועץ להעריך את שיעור הריבית שקיבלתם ביחס לפרופיל שלכם, בכדי לדעת אם ניתן לשפר ריביות.

 לייעוץ משכנתאות בטבריה, עפולה, צפת, חיפה והקריות

חייג 054-2602602 רו”ח עדי חבר